¿Qué es una Sofipo y cómo funciona? Todo lo que necesitas saber
Las Sofipos son instituciones que ayudan a conectar los recursos de inversionistas con personas o empresas que difícilmente tienen acceso al crédito. Esto es lo que debes saber si te interesa invertir con ellas.
Las Sociedades Financieras Populares (Sofipos) son instituciones financieras reguladas que desempeñan un papel clave en la inclusión financiera en México. Te contamos lo necesario para invertir en ellas.
Estas entidades ofrecen servicios como ahorro, crédito y asesoría financiera, especialmente en comunidades donde el acceso a la banca tradicional es limitado.
¿Qué es una Sofipo y para qué sirve?
Una Sofipo es una entidad financiera autorizada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) que tiene como objetivo facilitar servicios financieros a personas de bajos recursos o en zonas con escasa presencia bancaria, así como a empresas que tienen un difícil acceso al crédito.
Entre sus funciones principales están:
- Proveer créditos a tasas competitivas.
- Ofrecer cuentas de ahorro y depósitos con rendimientos atractivos.
- Promover la educación financiera.
Estas instituciones están diseñadas para fomentar el desarrollo económico en sectores marginados y a financiar proyectos productivos.
Por el otro lado, las Sofipos están diseñadas para fomentar el desarrollo económico y ofrecer alternativas de inversión en instrumentos de renta fija, compitiendo directamente con bancos y productos como los Certificados de la Tesorería (Cetes), bonos de deuda gubernamental.
En este sentido, los rendimientos de las Sofipos, como otras instituciones financieras, depende de las tasas de interés del Banco de México. Por su naturaleza, al ser de mayor riesgo que los bonos gubernamentales, estas instituciones deben ofrecer mejores rendimientos a los ahorradores.
¿Qué se necesita para abrir una Sofipo?
Para constituir una Sofipo, es necesario cumplir con requisitos establecidos por la CNBV, como:
- Contar con un capital mínimo inicial.
- Presentar un plan de negocios detallado.
- Obtener la autorización previa de la CNBV.
Además, es obligatorio cumplir con normativas de transparencia y protección al consumidor, asegurando que los servicios financieros sean accesibles y confiables.
¿Qué Sofipos existen en México y cuál es la mejor?
La “mejor” Sofipo dependerá de las necesidades del usuario. Factores como las tasas de interés, la facilidad de acceso y la cobertura geográfica influyen en esta decisión. Algunas de las Sofipos destacadas en México son aquellas que cuentan con altos niveles de captación y cartera de crédito, así como una trayectoria reconocida en el mercado.
Cabe señalar que los usuarios pueden pensar que una mejor Sofipo es la que les otorga los mejores rendimientos, pero deben estar conscientes que a mayor recompensa ofertada, la institución debe incurrir en mayores riesgos.
Algunas Sofipos son Finsus, Supertasas, Kubo Financiero, Fondeadora o Broxel. Instituciones como Nu, Stori o Klar también cuentan con licencia para operar como Sofipo. Para reducir riesgos al invertir con estas instituciones, es importante saber en qué invierte la institución, revisar su cartera vencida y conocer sus estados financieros.
¿Qué tan segura es una Sofipo?
Las Sofipos son seguras en el sentido en que son reguladas por la CNBV y supervisadas por el Banco de México.
Además, los depósitos de los usuarios están protegidos por el Fondo de Protección para Sociedades Financieras Populares y de Protección a sus Ahorradores (Fondo PROSOFIPO), que garantiza hasta 25,000 UDIS por cliente, equivalentes a aproximadamente 209,000 pesos a comienzos del 2025.
Esto hace de las Sofipos instituciones en las que es recomendable diversificar entre varias instituciones si se piensa invertir cantidades más grandes, o en su defecto, optar por opciones como los Cetes para mayores sumas.
En contraparte, los Cetes, que son bonos del gobierno, no tienen un seguro, pero ofrecen mayor certidumbre, pues la expectativa es que el gobierno no vaya a la quiebra en el corto plazo.
¿Qué trato fiscal tienen estas inversiones?
Las Sofipos están obligadas a realizar una retención del 0.15% sobre el saldo promedio mensual del inversionista. Esta retención se considera un pago provisional del Impuesto sobre la Renta (ISR).
Los intereses generados por las inversiones en Sofipos deben ser incluidos en la declaración anual del contribuyente. La retención realizada puede acreditarse contra el ISR anual, lo que puede resultar en un saldo a favor o en la necesidad de pagar una diferencia, dependiendo de otros ingresos y deducciones.
Una de las ventajas de invertir en Sofipos es que los primeros 5 UDIS diarios de intereses generados (41 pesos a inicios del 2025) están exentos del ISR. Esta exención busca fomentar el ahorro en instrumentos financieros populares.
Las personas morales que invierten en Sofipos también deben reportar los intereses obtenidos como parte de sus ingresos acumulables y pueden acreditar la retención realizada contra su ISR.
¿Cuál es la diferencia entre un banco y una Sofipo?
Aunque tanto los bancos como las Sofipos ofrecen servicios financieros, existen diferencias clave:
- Las Sofipos están enfocadas en comunidades marginadas o no bancarizadas, mientras que los bancos tienen un alcance más amplio.
- Las Sofipos manejan productos más simples y accesibles, mientras que los bancos ofrecen una mayor variedad de servicios, como inversiones y tarjetas de crédito.
- Los bancos suelen requerir mayores montos de apertura y más requisitos para acceder a sus productos.
¿Cómo ganan dinero las Sofipos?
Las Sofipos generan ingresos principalmente a través de:
- Intereses cobrados por los créditos otorgados.
- Rendimientos de inversiones.
- Comisiones por servicios adicionales, como transferencias y pagos.
Estas instituciones reinvierten gran parte de sus ganancias en mejorar sus productos y servicios, consolidando su papel como motores del financiamiento.
Invertir en Sofipos puede ser una opción interesante, especialmente por sus beneficios fiscales y la posibilidad de apoyar a instituciones financieras que fomentan el desarrollo comunitario.
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